本报（chinatimes.net.cn）记者 付乐 冉学东 北京报道

“装修人的双11买什么，有没有电商圈的来科普一下？”“记住一个省钱秘诀：预售最合适！”不少网友在互联网平台讨论称。

10月31日晚，双11第一波儿预售开启了尾款支付。作为拉动消费的杠杆，消费金融正在成为促消费的重要力量，蚂蚁、京东、抖音、拼多多等平台纷纷发力，消费分期、免息、现金红包等活动全面开启。此外，也有越来越多的银行与互联网平台开发联名信用卡，将信用卡分期功能嵌入电商线上消费场景，以打开获客空间。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮10月31日对《华夏时报》记者表示，双11是支付营销的关键节点，借助节日购物消费需求开展支付营销，不仅更具针对性，也能在获客的同时强化用户粘性。

装修、购车贷款更受欢迎

“赶上双11，对装修人来说就是天大的事儿。”家住海淀区的小赵对记者说，手握购买攻略，分分钟把硬装的钱省出来。

小赵所住的小区是新楼盘，业主大多是年轻人，随着双11来临，大家开始在业主群分享装修和省钱攻略。

她介绍到，马上到双11，家电类的产品统统都降价了，反而床和沙发类的软装保持原价，如果要装修的亲们家电类不要提前买，除非马上用，因为家电类产品迭代速度太快了，价格也降得快。

记者在调查过程中发现，双11消费贷利率优惠对于需要装修、购车人群更具吸引力。

“年底要装修、结婚、买车，都是花钱的大工程，这几天专门关注了双11的贷款优惠，肯定怎么划算怎么买。”北京大兴区某网友表示。

对此，苏筱芮表示，在消费者侧，小额消费一般没有分期的必要性，大宗消费在提升生活质量方面的需求比小额消费更强。年初国常会指出，要促进汽车等大宗消费政策全面落地。合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。因此，对于金融机构而言，一方面要关注到这类市场对消费需求，另一方面也要充分响应监管精神，在大宗消费方面进行有针对性的发力，更好地满足群众消费需要。

作为消费金融发展较为成熟的平台，淘宝、京东、拼多多等旗下的分期消费金融产品正在成为拉动消费的主力军之一。

记者打开借呗页面发现，平台推出了限时降价活动，年利率由原来的12%左右降至5.4%，按天算利息，随时还款。

同时，抖音放心借的部分用户也从原先年利率12%左右降至7.20%，最高100万元额度。美团借钱的年利率也降至10.8%，且可立刻提额。

除了互联网平台的消费金融产品，部分国有银行、城商行的消费贷年化利率也降至3.5%以下，部分银行甚至最低可做到3.2%。

例如，建设银行主打的消费贷产品“快贷”，最高授信20万元，年利率3.95%起。浦发银行的“浦闪贷”活动，每周二可抢3.2%的利率优惠券，活动期间，浦发银行客户可领取一年期、三年期8折年化利率优惠券，最高50万元额度。顺德农商行则打出了“双11预售即将开启！一起来‘随’心消费，‘享’买就买”的活动标语，该行“随享贷”年化利率最低3.45%，随借随还，额度最高100万元，期限最长5年。此外，招商银行的“闪电贷”，额度最高30万元，并发放8折、9折不等的利率优惠券。

分期+电商

预售期间，江苏银行与广发银行在支付宝推出联名信用卡“蚂蚁宝藏信用卡”。这是银行首次在支付宝APP尝试发行联名信用卡。用户开卡成功后，可获得无门槛淘宝购物红包、满减红包，从双11到明年618，每月可享购物红包。与此同时，用户在淘宝天猫下单后，在支付宝付款时选择蚂蚁宝藏信用卡分期付款，还可享受3期免息权益。

今年双11，抖音也推出了多种营销花样，使用抖音月付购物可参与临时提额，在抖音商城内300元起可享最高24期免息等活动。此外，抖音还推出“找大鹅领额度”游戏活动，最高提额至5万元。抖音放心借则针对新用户发放了10元现金红包、30天免息券等。

双11期间，拼多多发放了金额不等的补贴券，部分3C产品使用信用卡分期享满减。京东白条则推出还款期数不等的免息活动，金条也推出“提额包”“限时专享马上抢”等活动。

另有分期乐商城通过分期免息、0首付等方式刺激消费，其中0首付适用的品类增加，目前已经覆盖包括手机通讯、家电数码、美妆护肤、服饰鞋帽、珠宝首饰等平台主要品类。消费者购买商品时，可以选择本月不用付费、次月再分期付费的0首付分期方式，进一步降低消费门槛。

“如今各家平台产品营销玩法类似，主要结合主会场活动，或通过游戏一类的降息、提额奖励拉动用户，在各家玩法较为同质化的前提下，现有用户活动参与热情如何，后续能真正留存多少用户，活动转化率如何还需市场检验。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示。

随着社会信用体系不断完善，消费服务更加细分，消费分期、免息这种能够缓解支付压力的消费方式，对年轻人消费者的吸引力正在加大，高客单分期消费已经较为常见。

“这次双11，我们明显感受到年轻消费者对高品质和高性价比的极致追求，一定程度上，是这届年轻人的理性消费意识在觉醒。”乐信副总裁、科技零售事业部负责人阎姝表示。

此外，记者发现，支付宝还推出了“今年花明年还超能力”活动。用户开启活动后，从10月31日到11月11日的淘宝天猫交易延期到2024年1月账单再还。目前，该活动仅限受邀用户参加。

在业内看来，相比其他平台的消费金融产品主要集中在优惠券、分期优惠等，延期计息的模式相对创新。